继续加息，现金流太吃紧了，怎么办呢？

刚刚过去的一年，对于很多家庭来说，是很难的。澳联储从5月份开始，每个月都加息，到目前为止官方利率已经加到了3.1%。

银行的贷款利率也都接近5%，固定利率都已经超过5%。

接下来，澳联储很有可能还要继续加息。

在固定利率大部分今年早些时候都要到期的情况下，贷款利率会飙升到目前的浮动利率，可以说要翻几倍。

这样的情况会造成你的现金流非常吃紧，一旦，出现支付不出贷款还款的情况下，最糟糕的情况就有可能出现。

这个最糟糕的情况不是简单的你的贷款违约了，而是有可能你的房子会被迫卖掉。

一旦你的房子要被卖掉，则你的损失就大了，这是因为目前的市场情况很不好，房子卖不出好的价钱。

如果你是在最高位买的话，现在出售房子，可能会造成亏损，而且不是一点亏损。

如何才能完善自己的现金流，不让上述最坏的情况出现呢？

一，有条件的话，把贷款转成只还利息

大家可能都知道，同样的贷款，还本付息的金额要大于只还利息的金额。

如果能把现在的贷款转换成只还利息，或者不是全部转成只还利息，而是把投资房转成只还利息，则你需要还款的现金流会大大降低。

这样就可以帮你渡过难关。

当然，转换成只还利息是有条件和代价的。

条件是银行在帮你转的时候，需要考核你的收入，对于那些收入足够的朋友来说是没有问题的。

代价是只还利息（IO）的利率会比还本付息 （PI）的利率要高。也就是你支付的利息要高些。

在现金流吃紧的情况，高些的利息是成本，但是，这个成本也许能阻止你被迫卖房还贷。

自己需要衡量一下，常言道，两权相害取其轻。

二，还本付息的情况下，不对冲

在还本付息情况下，在同一利率情况下，每个月的还款额都是一样的。

如果你在对冲账户上有存款，这个时候，你的每个月的还款额还是一样的。

这是因为，你对冲掉的利息，被当成了额外多还的本金进入了你的贷款。

银行一般有两种办法来处理你多还进去的钱。

一是，抵扣的利息相对应的钱放在你的贷款里面的avaiable funds里面，总的贷款的不因为这个减少。

二是，抵扣的利息相对应的钱作为你多还的贷款的钱，这样贷款的额度就相应减少。

相当于你被迫多还钱给了银行，这样你的可用的现金流就减少了。 你对冲得越多，则你的现金流会越减少。

第一种情况，问题不大，我们需要现金流的时候，可以再取出来（redraw）。

第二种情况，问题就比较大，尤其在你缺少现金流的时候。

解决这个问题的办法是不对冲，不对冲的情况下银行就没有办法让你被动多还钱，这样你就可以节省些现金流。

你可能会问，那我利息不是要多付了吗？是的，你利息肯定要多付。但是，你可以把拿出来的钱放到存款利率高的账号，这样你可以减少些损失。

你可能会问，这样不还是有大约1%多些的损失吗？ 是的，肯定有的，但是，为了保现金流，稳定度过难关到降息，没有办法，总得付出些代价的。

还是那句话，两权相害取其轻，自己比较一下。

三，转贷Refinance 或 多贷Top Up

转贷或者多贷是一个比较好的办法，前提是条件具备。

转贷可以转到一个目前市场利率比较低的银行，这样一来你相应的需要支付的还款额度就会降低，这样就可以缓解你的现金流紧张。

另外转贷之后，你的贷款期限拉长了，则每个月的还款也会减少，也可以缓解你的紧张的现金流。

更重要的是在有条件的情况下多贷，这是一个更重要的办法。

你可能会问，多贷不是要多还吗？ 是的，多贷肯定要多还。

只是有一点你需要注意一下，你多贷的款，银行要求你30年才还完。这样一来，你多贷出来的款，即现金，每个月需要额外还的数字不是很多。

但是，你多贷出来的现金，可能会救你的命。这个多贷出来的现金，你是可以用来还你的全部贷款的每月还款。

在困难的时候，现金流紧张的时候，借新债还旧债，只要不是高利贷，也是一种自救的办法。

四，增加收入

工作的，再去找份兼职。自己做生意的，好好做好营销，争取多买些产品出去。收入的增加是硬道理。

五，减少不必要的支出

减少一些不必要的支出，本来可以去国外旅游的，今年就砍了。在现金流紧张的情况下能省些就省些。

结语：

在今年还有可能进一步加息的情况下，市场也不好的情况下，而你的现金流越来越紧张的情况下，上述五个方法，也许能帮你渡过难关，帮助你等到降息，市场繁荣的阶段。

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